Personal Finance is een term die zowel het beheren van jouw geld, als het sparen en beleggen ervan omvat. Binnen personal finance vallen zaken als inzicht krijgen in hoeveel je uitgeeft, hoeveel er binnenkomt, hoe je je geld voor je kan laten werken, etc. Voor velen met als einddoel: financiële vrijheid. Je bent financieel vrij wanneer je passieve inkomsten genoeg zijn om je vaste uitgaven te dekken: je hoeft niet meer te werken om rond te komen. Voor iedereen ziet dit er anders uit, je levensstijl ziet er immers anders uit. Maar de fasen die je zal moeten doorlopen om financiële vrijheid te bereiken, komen wel overeen. In dit artikel beschrijf ik je de vier fasen zodat je hiermee jouw strategie kan vormen.
Fase 1: Van niets naar iets
Deze fase zal voor de afstudeerder wel bekend zijn, maar zal ook zeker voor andere mensen bekend zijn. Dit is de fase waarin je van paycheck to paycheck leeft, en je dus vooral bezig bent met rond komen elke maand. Nog geen zicht op de toekomst, sparen gaat vrijwel niet en je geeft praktisch evenveel uit als je binnen krijgt. Je doel in deze fase is om inzicht te krijgen in al je uitgaven en je inkomsten, en een maand aan kosten te sparen. Doordat je inzicht krijgt in je uitgaven en inkomsten kan je hiermee kosten gaan besparen die eigenlijk niet nodig zijn. Typisch zijn dit kleine bedragen die je regelmatig uitgeeft maar bij elkaar wel flink optellen. Aangezien we met corona kampen en nog vooral thuis werken zullen dit vooral abonnementen zijn op services die je vrijwel niet gebruikt. Er zijn apps zoals Dyme die je helpen inzicht te krijgen in je uitgaven. Je kan ook zelf een spreadsheet maken waarin je de vaste uitgaven opneemt zodat je weet waar je geld heen gaat. Het is niet eenvoudig om uit deze fase te komen, en zal ook wat levenskwaliteit kunnen kosten om eruit te komen. Maar niet getreurd, toekomstige jij zal blij met je zijn.
Fase 2: Je begint op gang te komen
Doordat je nu weet wat jouw financiële status is, en je hebt die maand aan uitgaven gespaard, heb je een basis staan om verder op door te gaan bouwen. Minder stress doordat je een kleine buffer hebt en een duidelijk overzicht van wat je kosten zijn helpen je om nu door te pakken.
In deze fase is het namelijk het doel om 6 maanden aan kosten gespaard te hebben. Hiermee bouw je echt een stabiele buffer op zodat je grote, onverwachte, kosten op kan vangen zonder terug te vallen in een paycheck to paycheck patroon. Om dit te bereiken is het wel belangrijk dat je een zo groot mogelijk percentage van je inkomsten opzij zet om te sparen. Anders gaat het erg lang duren om dat te punt te bereiken, en we willen zo snel mogelijk naar fase 3. Je mag in deze fase ook al een klein kansje wagen met een investering hier en daar, maar houdt er wel rekening mee dat wanneer dit niet goed uitpakt je dus later bij fase 3 aankomt. Als je nog even wilt wachten met investeren is dat ook geen probleem. In fase 3 begin je met structureel investeren.
Om een beter beeld te krijgen hoelang het zal duren voordat je het einde van fase 2 bereikt hebt kun je deze formule gebruiken:
aantal maanden = (doel – spaargeld) / (inkomsten – uitgaven)
doel = 6 * uitgaven p/m
spaargeld = hoeveel geld je al gespaard hebt
Fase 3: Tijd om te groeien
Chapeau! Het is je gelukt om 6 maanden aan kosten opzij te zetten als een buffer. Je hebt nu veel meer vrijheid om na te denken over de volgende stap. Dat is namelijk werken aan meer inkomsten. Hierbij is compound interest de kern. In loondienst zul je helaas tegen een plafond aan komen hoeveel je nog kan groeien in je inkomen, dus is het zaak om te gaan kijken naar andere bronnen zoals investeren.
Wat betreft investeren zijn er twee vormen die gaan zorgen dat je financieel onafhankelijk wordt: investeringen die zorgen voor een passief inkomen, en inveringen die zorgen voor het groeien van vermogen. Bij het investeren met als doel een passief inkomen moet je denken aan dividend aandelen, obligaties of bijvoorbeeld een combinatie ETF die een beetje dividend uitkeert maar ook een deel geherinvesteerd. Hiermee krijg jij meer inkomen elke maand die je vervolgens opnieuw kan investeren om zo weer meer te verdienen: compound interest. Over het algemeen zullen dit soort beleggingen minder in waarde toenemen omdat ze ook al voor een cashflow zorgen. Je kan er ook voor kiezen om te gaan voor beleggingen die niet een passief inkomen genereren, maar wel in waarde stijgen. Met dit extra vermogen kan je namelijk later je portfolio herbalanceren om er wel een passief inkomen uit te halen. Denk hierbij aan ETFs die geen dividend uitkeren en losse aandelen van groeiende bedrijven (Tesla bijvoorbeeld). Om een beeld te krijgen bij de waarde van investeren kan je de regel van 500 toepassen. Deze regel luidt: als je 1 euro per maand belegt, met een gemiddeld rendement van 7% zal dit over 20 jaar maarliefst 500 euro waard zijn. Hiermee kan je dus de kracht zien van compound interest.
Wanneer je een onverwachte uitgave voor je kiezen krijgt kan je dit opvangen met die buffer van 6 maanden. Let er op dat je deze buffer hierna wel weer aanvult. Het doel van deze fase hangt van jouw einddoel af. Gebruik deze fase om tot een bepaalde geïnvesteerd vermogen te komen, en wellicht ook al een bepaalde cashflow dat je uit jouw beleggingen haalt. Houdt er rekening mee: dit is de fase om te knallen, en zo hard mogelijk te groeien financieel gezien.
Fase 4: De laatste loodjes
Het einddoel begint in zicht te komen. Dit is wanneer jij bepaalt wat voor jou financieel vrij zijn is. Dit is voor iedereen verschillend. Wil je volledig kunnen leven van je beleggingen? Of is het voor jou ook goed om parttime te kunnen werken? Wil je bijvoorbeeld wel nog werken waardoor je luxer kan leven, of kies je toch voor een simpele levensstijl maar zonder werk verplichtingen? Veel mogelijkheden waar alleen jij zelf de keuze in kan maken. De meeste mensen zullen in fase 3 en 4 inmiddels ook al een partner hebben wat ook weer zorgt voor nieuwe mogelijkheden. Met twee inkomens kom je al veel sneller bij het einddoel. Ook is het belangrijk om je voor stellen hoe oud je wilt zijn om je einddoel te behalen. In de FIRE movement proberen ze in sommige gevallen al tussen hun 30-40e met pensioen te gaan. Wat het ook is, dit is de fase om de laatste loodjes te leggen en jezelf over de eindstreep te krijgen. Over het algemeen is dit ook het moment waarin mensen hun beleggingen anders gaan indelen zodat het minder risicovol is en meer cashflow oplevert.
Conclusie
Ik hoop je hiermee een beter beeld gegeven te hebben welke fases Personal Finance kent. Hiermee kan je een inschatting maken in welke fase je nu zit en wat je grofweg nodig hebt om naar de volgende fase te gaan. Aangezien ook de uitvoering van de verschillende fases anders is voor iedereen, is het vooral aan jou zelf om te kijken naar wat er mogelijk is in jouw huidige situatie. We schrijven bij Pegulanten regelmatig over de kracht van ETFs, hoe wij zelf bezig zijn en wat er gebeurd in de markt. Hierdoor blijf je op de hoogte van wat er speelt, maar ook wat je kan doen om je financiële situatie te verbeteren.
