Geboren tussen 1980 en 2000? Dan maak je net als ik onderdeel uit van de eerste generatie die er slechter voorstaat dan hun ouders, oftewel de millennial. Nooit eerder was een generatie zo hoog opgeleid, maar tegelijkertijd financieel gezien zo slecht af. Niet bepaald een rooskleurig vooruitzicht voor de generatie die zich kenmerkt door zingeving te verkiezen boven geld. Een combinatie van een spreekwoordelijk (digitaal) gat in de hand en een al maar groeiende vergrijzing van de bevolking zorgt ervoor dat deze generatie langer zal moeten werken dan hun (voor)ouders. Dat maakte mij nieuwsgierig; hoe kan je je als millennial nou onttrekken aan deze financiële malaise?
Ultralange werkmarathon
Je hele leven lang werken voor dezelfde baas, op je vijftigste met pensioen en dan ook nog eens met een gouden handdruk op zak, het is allemaal niet aan de huidige generatie jongvolwassenen besteed. Het is namelijk maar de vraag of deze generatie straks, als ze na hun zeventigste eindelijk kunnen stoppen met werken, een pensioen zullen ontvangen waar ze rond van kunnen komen. Het Centraal Planbureau concludeerde enkele jaren geleden al dat de huidige generatie jongeren teveel premie betaalt voor de opbouw die daar tegenover staat, de ouderen juist te weinig. Het IMF deed daar nog een schepje bovenop door te berekenen dat het staatspensioen in 2060 op slechts 20% van het laatst verdiende loon ligt (tegenover de huidige 35%). Kortom, de millennial heeft een ultralange werkmarathon voor de boeg, zonder dat hen aan het einde van de rit een gouden plak ligt op te wachten.
Verrassend vind ik dat de Nederlandse millennial zich daar maar al te bewust van is. In Nederland verwachten 87% van de millennials nog te moeten werken rond hun zeventigste. 12% denkt zelfs altijd te moeten blijven werken (in Japan is dit een shocking 37%). Het is zogezegd geen wonder dat tegenbewegingen als FIRE (financial independence and retire early) en HOT (Happy, Opportunity-rich, Time-rich) onder millennials flink aan populariteit winnen.
Unlucky millennial
De toonaangevende vermogensbank Credit Suisse is van mening dat de millennials simpelweg pech hebben en betitelde haar rapport over deze generatie met de veelzeggende titel ‘unlucky millennial’. De huidige jongvolwassenen zijn volgens Credit Suisse voor het eerst niet in staat om betere banen te krijgen en meer te verdienen dan hun ouders. De reden is een valse start aan het begin van hun volwassen leven. Ze maakten hun entree op de arbeidsmarkt tijdens een wereldwijde recessie en hebben te kampen met oplopende studieschulden, strengere kredietvoorwaarden en grotere inkomensverschillen. Andere onderzoeken bevestigen de niet al te rooskleurige conclusies van Credit Suisse.
Buitensporig uitgavenpatroon
De millennials staan niet bekend als een generatie die erg op de centen zit. Ook aan andere millennial-stereotypes geen gebrek; het is een generatie die bekend staat het broodje kaas vervangen te hebben door avocado’s en hummus, ze hoppen van hippe koffietentjes naar yoga studio’s en gaan influencend de wereld rond. Hoe zit het met bestedingsgedrag van deze generatie?
Uit een onderzoek van ABN AMRO blijkt dat millennials moeite hebben om zich aan hun budget te houden. Het ontbreekt hen vooral aan een goed inzicht in kleine uitgaven (53%) en sparen voor later behoort niet tot de prioriteiten. Van de millennials die wel sparen, stort een derde hun gespaarde geld voor het einde van de maand weer regelrecht terug naar zijn lopende rekening.
Onderzoek van mobiele bank N26 bevestigt dit niet al te rooskleurige beeld. Ongeveer een derde van de millennials merkt pas na het einde van de maand meer uitgegeven te hebben dan gepland. Ze erkennen daarnaast regelmatig spijt te hebben van spontane uitgaven en zijn bovengemiddeld gevoelig voor impulsaankopen. Millennials geven voornamelijk veel geld uit aan ervaringen buiten de deur, zoals uitgaan en eten. Hieraan besteden zij zelfs meer dan drie keer zo veel als de babyboomers. Meer dan in andere generaties is wat je eet en drinkt, waar je dat doet en hoe het eruitziet, onderdeel van de levensstijl en identiteit van de jongvolwassenen.
Volgens een onderzoek van beleggingsapp Acorns geeft bijna de helft (!!) van de millennials zelfs meer geld uit aan koffie dan dat zij sparen voor later. De mannelijke millennials gaan in dit geval iets bewuster met hun geld om dan hun vrouwelijke equivalent; het percentage bij vrouwen ligt met 44% ongeveer 10% hoger dan bij de mannen.
Technologie, vloek of zegen?
Het grootste verschil met alle vorige generaties is dat de millennial technologie met de paplepel ingegoten heeft gekregen. Nu blijkt dat dit niet alleen hun grootste zegen, maar ook hun grootste valkuil is. Onderzoek heeft meermaals aangetoond dat het de digitale betaaltechnieken zijn die millennials zo pijlsnel van hun geld afhelpen.
We geven geld met ons pinpas namelijk gemakkelijker uit dan met briefjes of munten vanwege de verminderde betaalpijn die we voelen. Pinbetalingen zijn onzichtbaar en verlagen daardoor het bewustzijn over het uitgavenpatroon. Een studie naar betaalgedrag van Amerikaanse supermarktbezoekers toonde aan dat contante betalers gemiddeld 33 dollar aan dagelijkse boodschappen uitgaven, terwijl de met pinpas betalende bezoeker gemiddeld 43,50 dollar spendeerde. Helemaal bont maakten studenten het die met creditcards boden op toegangskaartjes voor een basketbalwedstrijd tijdens een veiling. De studenten die met een creditcard moesten afrekenen, boden gemiddeld 60 dollar voor een kaartje, terwijl de cash-betaler een bedrag van 28 dollar bood, meer dan een verdubbeling!
Contant betalen raakt onder de millennials steeds verder uit de mode en dankzij contactloze mogelijkheden is afrekenen een fluitje van een cent. Technologische ontwikkelingen als contactloos betalen, Paypal en Apple Pay hebben één ding gemeen: ze ontbreken het aan een beetje gezonde betaalpijn. Technologisch geweldige ontwikkelingen, maar met elke stap neemt de betaalpijn die we bij een aankoop ervaren wel steeds verder af. Hoe pijnlozer een betaalmethode, des te meer je uitgeeft.
Hoe kun je als millennial nou zorgen dat jij de uitzondering op de regel wordt?
In gangbare stereotypen worden de millennials beschouwd als de generatie die met een gouden lepel in de mond is geboren. Maar sinds hun valse start op de arbeidsmarkt, de torenhoge schulden, en de al maar groeiende vergrijzing is de glans er wel vanaf. Onze geboortedatum veranderen kunnen we niet, hoe kun je als millennial nou zorgen dat jij de uitzondering op de regel wordt?
Allereerst heb jij door het lezen van dit artikel al een enorme voorsprong. Voor de generatie jongvolwassenen is beleggen en het opbouwen van een pensioen relevanter dan ooit. Financiële educatie maakt nog steeds geen deel uit van het schoolcurriculum. Door op jonge leeftijd je financiële intelligentie te vergoten wordt de basis gelegd voor financiële redzaamheid in de rest van je leven.
Er gloort daarnaast gelukkig ook hoop voor de millennial. Recent onderzoek van Klarna toonde aan dat millennials graag grip hebben op hun financiën door technologie te gebruiken. Talloze financiële dienstverleners, startups en (internet)banken werken aan apps die de millennial helpen om grip te houden op hun zuurverdiende centen. Apps als GRIP (ABN AMRO), Buddy en Money Pro zorgen ervoor dat je als millennial juist kan profiteren van de voorsprong op technologiegebied. Inmiddels bieden banken als ASN Bank, Knab, Rabobank en SNS ook een digitaal huishoudboekje, verschillende budgetopties en digitale spaarpotjes aan waardoor het in kaart brengen van je financiën makkelijker is dan ooit.
De verminderde betaalpijn kan je als millennial ook heel eenvoudig in je voordeel gebruiken. Het pijnloze digitale betalen heeft namelijk een even pijnloze, maar zeer profijtelijke tegenhanger: automatisch sparen of beleggen, gelijk nadat je inkomen binnen is. Zo kan deze pijnloze betaling je op termijn flink veel hoofdpijn besparen. Vanaf je 25e iedere maand automatisch 200 euro beleggen, met een gemiddeld rendement van 7%, levert je op 65-jarige leeftijd een cadeautje op van meer dan vijf ton! Zo kun je veel eerder dan de rest, zonder kopzorgen, van je welverdiende pensioen genieten.
