Het zal je niet ontgaan zijn dat we bij de Pegulanten regelmatig schrijven over ETF’s, compound interest en met name de gemiddelde historische markt groei van 7%. Het is een goede maatstaf waarmee je andere investeringen kan vergelijken. Van de week was ik aan het uitzoeken of er een eenvoudige manier is om uit te rekenen hoe lang het duurt om je geld te verdubbelen aan de hand van het rendement. Tijdens het afstruinen van het internet (met name investopedia) kwam ik langs de Rule of 72, een formule om precies dat uit te rekenen.
De formule
De formule werkt als volgt: deel 72 door het rendement en het resultaat is hoelang (in jaren) het ongeveer duurt om je geld te verdubbelen. Als we de kenmerkende 7% als voorbeeld nemen komt dat dus uit op ongeveer 10 jaar (72/7 = ~10.3). De formule is ontstaan als een versimpeling van het originele logaritmische formule om exact uit te rekenen hoelang de verdubbeling duurt.
Overigens is het goed om te weten dat de regel van 72 alleen van toepassing is bij investeringen die leiden tot compound interest, oftewel: rendement op rendement. Dit betekent dat je het rendement weer terug investeert zodat dit vervolgens ook weer rendeert.
Interessant is ook dat we dit ‘magische’ getal kunnen gebruiken om uit te rekenen welk rendement we nodig hebben om een investering te verdubbelen binnen een x aantal jaar. Hiervoor is dezelfde formule te gebruiken, maar in plaats van het rendement deel je 72 met het aantal jaar waarin je je geld verdubbeld wilt hebben. Bijvoorbeeld: om je geld binnen 8 jaar verdubbeld te hebben moet je investering ongeveer 9% per jaar renderen (72/8 = 9).
Mocht je verdubbelen te weinig vinden kun je in plaats van 72, 114 gebruiken om een verdrievoudiging uit te rekenen.
Negatieve impact
De regel van 72 kan ook voor andere doeleinden gebruikt worden. Het gebruik van de regel kan namelijk erg handig zijn om te berekenen hoeveel geld je kwijt zal zijn aan een lening. Je kunt namelijk naast het rendement van een investering, ook de rente van een lening gebruiken om uit te rekenen wat de impact is. De gemiddelde rente van een creditcard is 14% op jaarbasis. Aan de hand hiervan moet je dus rekening houden met het feit dat al na 5 jaar (72/14 = ~5.1) de kosten verdubbeld zijn door de rente. Zo zie je maar wat voor kosten schuld hebben op je creditcard met zich meebrengt.
Daarnaast kun je de regel van 72 ook gebruiken om uit te rekenen wat de impact is van servicekosten van een fonds. Wanneer een fonds 3% als servicekosten hanteert, betekent dit dat je na 24 jaar (72/3 = 24) de helft van je originele inzet kwijt bent aan kosten. En hoewel dit insignificant lijkt, betekent dit wel dat je bijna de helft van je rendement inlevert aan kosten.
Waarom het belangrijk is: Time Value of Money (TVM)
Het is belangrijk om rekening te houden met de waarde van geld en de potentie om het in te zetten als een werker. Geld is namelijk meer waard in de toekomst als je het in kan zetten om meer geld te verdienen. Dit principe wordt ook wel Time Value of Money (TVM) genoemd. Wanneer je de kans hebt om nu bijvoorbeeld 500 euro te krijgen ten opzichte van over een jaar, is het verstandiger om het nu te ontvangen aangezien je het geld kan investeren om er weer meer geld mee te verdienen. De regel van 72 kan gebruikt worden als maatstaf om te bepalen hoeveel geld voor jou waard is. Als je namelijk die 7% rendement weet te behalen, kan je er vanuit gaan dat je elke 10 jaar je geld weet te verdubbelen. Je kunt dit gegeven gebruiken om betere financiële keuzes te maken.
Conclusie
De regel van 72 is een handige ezelsbrug om verschillende investeringen te vergelijken en de waarde van geld in de toekomst te bepalen. We houden nu eenmaal van geld, en willen het zo slim mogelijk inzetten. De regel van 72 helpt je om rekening te houden met de kosten van een lening, het vergelijken van fondsen waarin je wilt investeren, maar ook om in te schatten wat je financiële status gaat zijn over een x aantal jaar. Zolang je er maar rekening mee houdt dat het een schatting is, en geen exacte berekening.
