De officiële pensioenleeftijd voor de meeste Nederlanders ligt op 67 jaar. Het is voor velen een droom om in een tropische omgeving met een flinke zak geld van een zwaar verdiend pensioen te genieten. De realiteit is echter dat de gemiddelde Nederlander nauwelijks vermogen opbouwt gedurende zijn leven. Het gevolg is dat mensen een leven lang werken voor hun geld in plaats van andersom. Wij hebben voor je berekend hoeveel je maandelijks dient te sparen voor een pensioen op je 45e.
Veel veertigers presteren het bijvoorbeeld om na twintig jaar hard werken een negatief vermogen op te bouwen: zij hebben meer schuld dan vermogen. Ondanks al hun diploma’s, hun ervaring en prima salarissen in ons rijke land hebben ze minder vermogen weten te verzamelen dan een eenvoudige herder in de Afrikaanse woestijn. Absurd, en toch gebeurt het.
Geld een productiemiddel
De meeste mensen beseffen helaas niet dat geld naast een consumptiemiddel ook een productiemiddel is, en dat je het niet alleen kunt consumeren maar ook investeren. Als je vervroegd met pensioen wilt gaan, heb je een plan nodig dat berust op eigen spaargeld en voornamelijk beleggingen. Het goede nieuws is dat als je daar vroeg genoeg mee begint, het mogelijk is je pensioen te financieren door van jouw beleggingsrendement te leven. En dit allemaal zonder dat je je eigen appeltje voor de dorst – het opgebouwde pensioen – hoeft te gebruiken.
We hebben voor je de cijfers berekend en kunnen je vertellen hoeveel je moet sparen om veilig 50.000 euro per jaar aan passief inkomen te generen gedurende je pensioen.
Eerst de basisregels. De cijfers gaan ervan uit je op je 45e met pensioen gaat, nu geen euro spaargeld hebt en van plan bent om het gehele benodigde bedrag aan inkomen te sparen om je doel te bereiken. Ervan uitgaande dat je ongeveer op je 25e begint met geld verdienen nemen we dit als startdatum, je hebt dus 20 jaar om je pensioen bij elkaar te krijgen. Voor de beleggingen gaan we uit van een jaarlijks rendement van 7%.
De 4% regel
Om te bereken van hoeveel rendement je kunt uitgaan tijdens je pensioen wordt meestal de 4% regel aangehouden. Er wordt voor dit percentage gekozen omdat je er zonder al te veel risico te nemen vanuit kan gaan dat je dit rendement haalt. Zo mogen je jaarlijkse uitgaven niet hoger mogen zijn dan 4% van je totale portfolio. Je kunt deze regel dus gebruiken om te berekenen hoeveel je nodig hebt om met pensioen te gaan.
We gaan uit van een pensioenbedrag van €40.000 per jaar. Dit betekent dat je €40.000 vermenigvuldigd met 25, wat uitkomt op een totale beleggingsportefeuille van €1.000.000. Om dit bedrag op je 45e bij elkaar belegt te hebben dien je gedurende 20 jaar lang maandelijks €1.920 opzij te zetten. Van die miljoen in je portfolio is meer dan de helft door rendement vergaard (€539,379.19 om precies te zijn).
Niet haalbaar? Geen man over boord
Is dit niet haalbaar? Geen man over boord. Vanwege het rendement-op-rendement effect zorgt een langere beleggingshorizon zelfs voor aanzienlijk gunstigere cijfers. Ga je door met beleggen van €1.920 per maand dan heb je tien jaar later (op je 55e) een veel groter bedrag bij elkaar, namelijk €2.342.344.
Hoeveel dien je dan maandelijks te beleggen om op je 55e van je rendement te kunnen leven? Het bedrag is dit keer een stuk lager: €820 per maand.
Wil jij op je 45e of misschien 55e leven van je rendement? Zorg dan voor een zo hoog mogelijk maandelijks spaarbedrag en beleg dit bedrag iedere maand bijv. in een goed gespreid indexfonds. Dit gekoppeld aan een flink portie wilskracht en geduld zal óók jou binnen afzienbare tijd die magische grens van zes nullen laten passeren.
Benieuwd hoeveel geld jij nodig hebt om met pensioen te gaan? Lees dan dit artikel. Voor het geheim van een vroeg pensioen lees je dit artikel.
