Sinds een paar jaar streef ik naar financiële onafhankelijkheid. Het was ongeveer drie jaar geleden dat ik mezelf toestond af en toe eens wat rood te staan. Het veelvuldig gebruik van een creditcard was de grootste reden. Steevast hield ik aan het einde van de maand maar een paar euro over. Of erger, soms was de creditcard nodig om de eindjes van de maand aan elkaar te knopen. Sparen was in ieder geval niet aan de orde. Het was een terugkerend fenomeen waar ik me al langere tijd aan stoorde. Het lukte om deze negatieve spiraal te doorbreken. Hoe? Het startschot was mijn kennismaking met het FIRE principe.
Wat is FIRE?
FIRE staat voor Financially Independent, Retired Early. Verschillende FIRE-bloggers hebben mij aan het denken gezet over geld. Velen van hen beschrijven dat ze rond hun dertigste met pensioen konden omdat ze in hun twintiger jaren veel geld verdienden en ontzettend weinig uitgaven. In dit artikel (veruit het best gelezen artikel ooit op onze website) lees je wat de combinatie van deze twee factoren voor gevolgen kan hebben voor jouw pensioenleeftijd. Echter, de FIRE fanaten krijgen hun geld vaak bij elkaar met banen waar ze geen plezier aan beleefden. Dat is niet de weg die ik wil bewandelen.
Financially Independent, Retired Early
Hoewel ik dus niet ambieer om in binnenkort al met pensioen te gaan, sprak het eerste gedeelte van FIRE me wel aan. Inmiddels ben ik drie jaren verder, spaar/beleg ik ongeveer 25% van mijn netto-inkomen en heb ik geen geldstress meer. Opvallend is dat ik had verwacht minder gelukkig te worden door meer op mijn geld te moeten letten en minder uit te geven. Het omgekeerde blijkt het geval: ik ben juist gelukkiger geworden doordat ik geen geldstress meer ervaar en bewuster mijn geld uitgeef. De uitdaging ligt erin om voor mezelf het punt te vinden waarin nuttig overgaat in overdaad, zodat ik het zelfde geluk ervaar, maar met minder consumptie. Mijn ervaring is dat die grens veel verder op te rekken is dan je denkt. Maar er blijven grenzen.
Of toch HOT?
Al eerder liet Joshua zich kritisch uit over FIRE. Een beweging die inspeelt op deze kritiek is HOT, wat staat voor Happy, Opportunity-rich, Time-rich (het was duidelijk lastig zoeken naar een FIRE gerelateerde afkorting). Het gaat hierbij om een lichtere vorm van FIRE en het betekent dat je meer tijd en vrijheid voor jezelf creëert om gelukkiger en gezonder te leven. Het verwijst naar het opbouwen van rijkdom, maar niet alleen in welvaart maar ook in tijd. Zo gaat het er dus niet om dat je zo vroeg mogelijk met pensioen gaat. Belangrijk is ook dat je je tijd doorbrengt zoals jij dat het liefste doet, bijvoorbeeld met familie en vrienden of betekenisvoller werk. Je kiest zelf hoeveel je wilt werken en verdient geld met het werk waarvan je energie krijgt. Zie het als een light variant van FIRE.
Twee belangrijke knoppen voor financiën
Of je nou FIRE of HOT bent, simpel gezegd zijn er twee knoppen waar jij aan kunt draaien om jouw financiële situatie te verbeteren. Allereerst kun je er voor zorgen dat er meer geld binnenkomt, denk aan een salarisverhoging of een side hustle. De tweede knop is jouw uitgavenpatroon. De FIRE-bloggers vragen je kritisch naar je uitgaven te kijken en moedigen je aan zoveel mogelijk te sparen, zonder je gierig te gedragen. Uiteindelijk bereik je financiële onafhankelijkheid, dat wil zeggen: je uitgaven zijn lager dan het rendement dat je vermogen genereert. Je hoeft dan dus niet meer te werken voor je geld.
“Too many people spend money they haven’t earned, to buy things they don’t want, to impress people that they don’t like“
Will Rogers
Het frappante is: het enige dat uitmaakt is hoeveel je procentueel spaart, waarbij vaak wordt aangeraden minimaal 30% van je netto-inkomen te sparen. Dat percentage (hoeveel je elke maand van je inkomen overhoudt) wordt de spaarratio genoemd. Hoe hoger dat getal, hoe sneller je financieel onafhankelijk bent. Hoeveel je verdient, maakt daarvoor in absolute zin niet uit.
Een voorbeeld: stel dat je maandelijks 3.000 euro verdient en daarvan slechts 1.000 euro nodig hebt voor je uitgaven. Je spaarratio is dan 2.000 euro, wat neer komt op 67%. In dat geval ben je over ruim negen jaar financieel onafhankelijk! Iemand die vijftig procent meer verdient (4.500) en daarvan maandelijks de helft uitgeeft (2.250) en de andere helft weet te sparen, heeft dus een spaarratio van 50%. Terwijl hij in absolute zin meer spaart. Heeft hij uiteindelijk veel langer (bijna zestien jaar) nodig om financieel onafhankelijk te worden! Hij heeft immers een veel groter vermogen nodig om van te kunnen leven. Het draait dus allemaal om hoeveel je relatief weet over te houden!
FIRE of HOT?
De bovenstaande cijfers zijn natuurlijk naar eigen voorkeur in te vullen. Persoonlijk ligt de nadruk bij mij meer op financiële onafhankelijkheid, dan op zo vroeg mogelijk stoppen met werken. De basis is voor mij bewust omgaan met m’n geld, zorgen dat ik geen stress van geld ervaar, maar mezelf toch een bepaalde mate van comfort veroorloven op bewust gekozen punten. Of je nou FIRE of HOT bent; de achterliggende principes blijven hetzelfde. Achter jouw persoonlijke voorkeur kom je maar op één manier: spéél met FIRE.
